愚人節(jié)這天，唐山8家銀行聯(lián)合調(diào)整存款利率

唐山8家銀行聯(lián)合調(diào)整利率，這種舉動比較罕見

　　前幾天有網(wǎng)友發(fā)出了一張截圖，這張截圖是河北省唐山市8家銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整儲蓄存款產(chǎn)品利率的聯(lián)合公告》

　　這個公告聯(lián)合發(fā)行方分別為唐山銀行、漳州銀行唐山分行、承德銀行唐山分行、張家口銀行唐山分行、天津銀行唐山分行、河北銀行唐山分行、河北唐山農(nóng)村商業(yè)銀行、各縣農(nóng)商行、農(nóng)信社。

　　從公告的內(nèi)容來看，這幾家銀行主要是就存款利率達成一致協(xié)議，利率調(diào)整針對普通存款和創(chuàng)新型存款兩種類型。

　　其中普通活期、整存整取定期存款利率上限統(tǒng)一設(shè)定為：活期存款0.42%，整存存取定期存款三個月1.59％，6個月1.88%，一年2.17%，兩年3.045%，三年3.98％，5年4.75%。

　　另外創(chuàng)新型存款期限種類及執(zhí)行利率上限暫定為：三個月2.2%，6個月2.6%，一年3.3%，兩年3.8%，三年4.2%，5年4.75%。

　　為什么這8家銀行要聯(lián)合發(fā)布利率公告呢？

　　從這個公告的內(nèi)容來看，從2021年4月1日開始，這8家銀行將正式實行新的利率，而這個實行的日期剛好是愚人節(jié)，以至于很多人都以為這個8大銀行是不是在開玩笑呢？

　　銀行是一個嚴謹?shù)臋C構(gòu)，它不可能開這種玩笑，實際上，唐山這8家銀行之所以聯(lián)合發(fā)布利率調(diào)整公告，說白了就是要規(guī)范唐山存款市場的利率定價。

　　一直以來，存款都是我國老百姓最主要的投資理財方式，很多老百姓有錢之后都會優(yōu)先選擇存放在銀行里面，特別是對那些收入比較少，風險承受能力比較低的朋友來說，把錢存在銀行是一個最明智的選擇。

　　相比于其他風險性理財產(chǎn)品來說，存款保本保息能夠獲得多少利息，在大家存入的那一天就可以精確地計算出來，而且目前同一個客戶在同家銀行50萬之內(nèi)的存款受到存款保險條例的保護，不管銀行出現(xiàn)什么風險都可以無條件的拿回來，所以存款是非常安全的，這也是很多存款用戶最看重的地方。

　　也正因為意識到客戶“需求痛點”，所以過去幾年時間為了吸引更多的存款客戶，很多銀行都紛紛通過提高利率來提高自己的競爭力，特別是對那些小小銀行來說，很多銀行利率越調(diào)越高，極個別銀行利率甚至可以給到5.4%以上，這個利率差不多是最高基準利率的2倍。

　　然而各大銀行紛紛調(diào)整存款利率，其實并不利于存款市場的發(fā)展。

　　一方面是這種無序的提高存款利率會破壞銀行正常的存款競爭秩序，結(jié)果導致很多銀行為了吸收存款客戶，只能不斷地提高存款利率，從而增加銀行本身的負債成本；

　　另一方面銀行吸收上來的存款，大部分會用于發(fā)放貸款，在負債端成本上升之后，資產(chǎn)端的成本肯定也會跟著上升，這并不利于解決實體經(jīng)濟融資難，融資貴的問題。

　　而最近幾年我國監(jiān)管部門一直在強調(diào)銀行要服務于實體經(jīng)濟，金融要回歸到實體經(jīng)濟當中，所以監(jiān)管部門也一直在督促各大銀行要將資金投入到實體經(jīng)濟當中，降低實體經(jīng)濟的融資成本。

　　如此一來，各大銀行紛紛提高存款利率，這個明顯是跟監(jiān)管部門的初衷相違背的，在這種背景之下，央行也加大對銀行存款的監(jiān)管力度，遏制銀行無序的存款競爭行為。

　　比如從2019年開始，央行就叫停各大銀行智能存款，到了2020年4月份，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模迅速壓縮，到了2020年12月份，國有6大行同時發(fā)布，將從2021年開始取消存款提前支取掛擋計息，隨后各大銀行又開始叫停按月付息的存款產(chǎn)品。

　　所以此次唐山8家銀行聯(lián)合發(fā)布利率調(diào)整公告，其實也是為了應對監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，讓存款回歸到正常的競爭狀態(tài)，從而降低銀行的負債成本，進而降低實體經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)的融資成本。

　　未來存款市場或?qū)⒂瓉磔^大變化，存款利率風向可能改變。

　　唐山這8家銀行聯(lián)合發(fā)布利率調(diào)整公告，我覺得這不是個例，我相信未來各地銀行還有可能推出類似的聯(lián)合公告，以避免存款出現(xiàn)惡意競爭，讓存款回歸到正常的合理水平。

　　實際上一直以來，各大銀行存款競爭都有一個約束，那就是存款利率自律公約，按照這個公約的相關(guān)規(guī)定，利率自律公約的成員在吸收存款的過程當中必須遵守相關(guān)自律約定，不能出現(xiàn)一些惡意吸收存款的行為，比其他銀行上浮更高的存款利率。在這個利率自律公約的約定之下，各大銀行的存款一般都比較安分守己，大多數(shù)銀行的利率上浮都不會超過50%。

　　但是最近幾年隨著我國存款利率逐漸放開，再加上銀行之間的存款競爭進一步加劇，一些小銀行為了吸收更多的存款，以擴大自己的營業(yè)規(guī)模就開始上浮更高的存款利率。

　　現(xiàn)在各大銀行又開始重新審視利率自律的重要性，在這種大背景之下，未來我相信各大銀行的存款競爭會變得更加規(guī)范，出現(xiàn)極個別銀行給的存款利率很高的現(xiàn)象會越來越少，這意味著未來大家去銀行存款的時候，那些高利率的存款產(chǎn)品可能會消失，比如一些小銀行推出的5%甚至5.5%以上的存款利率產(chǎn)品就有可能買不到了，大多數(shù)銀行的存款利率都有可能控制在5%的范圍之內(nèi)。